FIRE Rechner — Finanzielle Freiheit berechnen
Berechne deine persönliche FIRE-Zahl und finde heraus, wann du finanziell unabhängig bist. Unser Rechner berücksichtigt ETF-Renditen, deutsche Steuern und die 4%-Regel — alles kostenlos und ohne Anmeldung.
FIRE-Zahl jetzt berechnen
Im FIRE-Tab unseres ETF Sparplan Rechners berechnest du deine persönliche FIRE-Zahl, die benötigte Sparquote und die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit — mit vollständiger deutscher Steuerberechnung.
Zum FIRE RechnerWas ist FIRE?
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early" — auf Deutsch: finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitiger Ruhestand. Die Idee dahinter: Du sparst und investierst so viel, dass dein Vermögen genug Erträge abwirft, um deine Lebenshaltungskosten dauerhaft zu decken. Ab diesem Punkt bist du nicht mehr auf ein Arbeitseinkommen angewiesen.
FIRE bedeutet nicht zwingend, dass du aufhörst zu arbeiten. Viele FIRE-Anhänger nutzen die finanzielle Freiheit, um Teilzeit zu arbeiten, sich selbstständig zu machen oder sich ehrenamtlich zu engagieren — ohne den Druck, Geld verdienen zu müssen.
So berechnest du deine FIRE-Zahl
Deine FIRE-Zahl ist das Vermögen, ab dem du von deinen Kapitalerträgen leben kannst. Die Berechnung folgt drei Schritten:
- Ermittle deine jährlichen Ausgaben (z. B. 36.000 € = 3.000 € pro Monat)
- Wähle eine sichere Entnahmerate (4 % nach US-Studien, 3–3,5 % für Deutschland empfohlen)
- Teile die Ausgaben durch die Entnahmerate: 36.000 € ÷ 0,035 = ca. 1.030.000 €
Wichtig: In Deutschland musst du die Steuerlast einrechnen. Bei Aktien-ETFs fallen effektiv ca. 18,5 % Steuern an (nach Teilfreistellung). Deine tatsächliche FIRE-Zahl liegt daher höher als die reine Formel ergibt.
Beispielrechnung
Angenommen, du bist 30 Jahre alt, hast bereits 50.000 € investiert und sparst 1.500 € monatlich bei 7 % Rendite:
- Monatliche Ausgaben: 2.500 € → Jährliche Ausgaben: 30.000 €
- FIRE-Zahl (3,5 % Entnahmerate): ca. 857.000 € (ohne Steuerpuffer) — tatsächlich benötigt inkl. Steuerlast: ca. 1.050.000 €
- Mit 1.500 €/Monat und 7 % Rendite: FIRE in ca. 19 Jahren (857k-Ziel) bzw. ca. 21 Jahren (inkl. Steuerpuffer 1.050k)
- Mit dynamischer Sparratenerhöhung (3 %/Jahr): FIRE in ca. 15–17 Jahren
Der genaue Zeitpunkt hängt von deiner Rendite, Sparquote und Steuersituation ab. Unser Rechner berechnet das individuell für dich.
Tipps für den Weg zur finanziellen Freiheit
- Sparquote ist der stärkste Hebel — jede Erhöhung um 5 % kann Jahre vom FIRE-Ziel abziehen
- Investiere breit gestreut in kostengünstige ETFs (z. B. MSCI World, FTSE All-World) mit niedrigem TER
- Nutze den Freistellungsauftrag voll aus — 1.000 € (Singles) bzw. 2.000 € (Paare) steuerfrei pro Jahr
- Erhöhe deine Sparrate jährlich mit Gehaltserhöhungen — so bleibt dein Lebensstandard gleich, während dein Vermögen schneller wächst
- Rechne konservativ: Plane mit 3–3,5 % Entnahmerate statt 4 %, um das Langlebigkeitsrisiko in Deutschland abzufedern
- Bedenke die Inflation: Deine FIRE-Zahl muss in heutiger Kaufkraft ausreichen, nicht in nominalem Wert
Häufige Fragen zu FIRE
Was ist die FIRE-Zahl?
Die FIRE-Zahl (Financial Independence, Retire Early) ist das Vermögen, das du brauchst, um von den Erträgen deiner Geldanlage leben zu können — ohne jemals wieder arbeiten zu müssen. Sie ergibt sich aus deinen jährlichen Ausgaben geteilt durch die sichere Entnahmerate. Bei der klassischen 4%-Regel: Jahresausgaben × 25 = FIRE-Zahl.
Wie berechne ich meine FIRE-Zahl?
Berechne zuerst deine jährlichen Ausgaben (z. B. 30.000 €). Teile diesen Betrag durch deine gewählte Entnahmerate (z. B. 4 % = 0,04). Ergebnis: 30.000 € ÷ 0,04 = 750.000 €. Für Deutschland solltest du die Steuern berücksichtigen: Abgeltungssteuer, Teilfreistellung und ggf. Kirchensteuer erhöhen die benötigte Summe um ca. 20–25 %.
Welche Sparquote brauche ich für FIRE?
Die Sparquote bestimmt maßgeblich, wie schnell du FIRE erreichst. Bei 50 % Sparquote und 7 % Rendite erreichst du FIRE in ca. 17 Jahren, bei 30 % dauert es ca. 28 Jahre. Je höher die Sparquote, desto kürzer der Weg — weil du gleichzeitig mehr investierst und weniger zum Leben brauchst (niedrigere FIRE-Zahl).
Wie funktioniert die 4%-Regel in Deutschland?
Die 4%-Regel stammt aus der US-amerikanischen Trinity-Studie: Du entnimmst jährlich 4 % deines Vermögens, inflationsbereinigt. In Deutschland liegt die effektive Steuerlast bei Aktien-ETFs bei ca. 18,5 % (nach Teilfreistellung), weshalb viele Experten eine konservativere Entnahmerate von 3–3,5 % empfehlen. Unser Rechner berücksichtigt die deutsche Steuer automatisch.